Dromen van een vervroegd pensioen? Met deze tips wordt jouw droom misschien werkelijkheid.
Vervroegd pensioen
Als je vrijdag aan het einde van de middag achter de computer zit in je tl-verlichte kantoor is het verleidelijk om na te denken over de tijd dat je niet meer hoeft te werken. In gedachten maakt het linoleum plaats voor een strand, je kop koffie voor een vers geperst sapje en je computerscherm voor een boek.
Hoewel de jaren voorbij lijken te vliegen, lijkt het moment dat je met pensioen kan nog heel ver weg. Wie zegt echter dat je pas met je 65ste kan stoppen met werken? In dit artikel lees je hoe een vervroegd pensioen binnen handbereik komt.
Met vervroegd pensioen, het klinkt veel mensen aantrekkelijk in de oren. Vooral als het buiten mooi weer is en zij binnen op hun werk zitten. Of als er geen tijd is voor die mooie reis naar de andere kant van de wereld. Als ik met pensioen ben, dan heb ik tijd om te doen wat ik echt wil”, is een vaak gehoorde zin. Er wordt om die reden met smacht uitgekeken naar de pensioenperiode.
Dat is het moment waarop langgekoesterde wensen opeens in vervulling gaan. “ “Maar wat duurt dat nog lang”, is een gedachte die snel volgt. Voor al die dromers is er echter de mogelijkheid om met vervroegd pensioen te gaan. Of een vervroegd pensioen mogelijk is hangt af van je financiële situatie.
Vervroegd pensioen? Dit zijn de gevolgen voor je oudedagvoorziening
In principe kun je gewoon stoppen met werken wanneer je wilt. Je hoeft helemaal niet te wachten tot je 65 bent. Als je uitgewerkt bent, kun je ook al voor je zestigste een punt achter je carrière zetten. Dat heeft vanzelfsprekend wel gevolgen voor je financiële situatie.
Als je eerder stopt met werken, betekent dit bijvoorbeeld niet dat je AOW ook eerder wordt uitgekeerd. De overheid houdt hiervoor gewoon het moment aan waarop je je pensioengerechtigde leeftijd behaald. Als je dus stopt met werken op je zestigste en je pensioengerechtigde leeftijd is 65, dan betekent dit dat je gedurende deze vijf jaar geen recht hebt op AOW. Je zult die periode dus zelf financieel moeten overbruggen.
Een ander gevolg van met vervroegd pensioen gaan is dat je stopt met het opbouwen van pensioen via je werkgever. De hoogte van dit pensioen wordt vastgesteld op basis van de periode die je hebt gewerkt en de hoogte van je salaris. Als je eerder stopt met werken, veranderen deze variabelen en bouw je dus minder pensioen op.
Het bedrag dat per maand aan je wordt uitgekeerd, wordt echter ook om een andere reden lager dan bij een niet-vervroegd pensioen. Doordat je van dit pensioen – in tegenstelling tot je AOW – wel eerder gebruik kan maken moet je een langere periode met je opgebouwde bedrag doen.
Stel je gaat vijf jaar eerder met pensioen, dan moet je bedrag x opeens niet voor vijftien pensioenjaren gebruiken, maar voor twintig. Dit heeft vanzelfsprekend gevolgen voor het maandelijkse bedrag dat je ontvangt. Er wordt gezegd dat elk jaar dat je eerder met pensioen gaat betekent dat je financiële situatie er voor acht procent op achteruit gaat. Dat betekent dat je goed moet nadenken over hoe je die acht procent denkt te kunnen opvangen.
Vervroegd pensioen? Verklein je economische voetafdruk
Als vervroegd met pensioen gaan betekent dat je financieel een stapje terug doet, is het handig om je vaste en variabele lasten kritisch onder de loep te nemen. Is het nodig om drie keer in de week een kop koffie op het station te kopen? En kan je niet een goedkopere zorgverzekering afsluiten? En lees je alle tijdschriften en kranten waarop je een abonnement hebt? Zulke kostenbesparingen kunnen je honderden euro’s schelen.
Door je economische voetafdruk (het geld dat je nodig hebt om het leven te leiden wat je wilt leiden) te verkleinen, is het makkelijker om eerder met pensioen te gaan. Door elke maand minder geld uit te geven dan je verdient en dus te sparen, hoef je ook minder lang te werken. Daarbij heb je dan ook tijdens je pensioen minder geld nodig per jaar, omdat je gewend geraakt bent met een kleiner bedrag te leven.
Als je een eigen huis hebt, kun je je economische voetafdruk ook verder verkleinen door bijvoorbeeld je hypotheek af te lossen voordat je met pensioen gaat. Daarbij is het mogelijk om investeringen in je huis te doen die geld opleveren, zoals bijvoorbeeld de plaatsing van zonnepanelen of dubbel glas. Hoewel zoiets in eerste instantie vooral een investering lijkt, levert het op den duur wel degelijk geld op.
Stel het plaatsen van dubbel glas zorgt ervoor dat je elke maand een tientje bespaart op je energierekening, omdat je de verwarming iets minder hoog hoeft te zetten. Dan levert dat op jaarbasis als 120 euro op. Op die manier kan je uitrekenen hoeveel jaar het kost voordat je de investering hebt terugverdiend en geld gaat verdienen.
Je economische voetafdruk verkleinen, betekent natuurlijk niet dat je jezelf alle leuke dingen in het leven moet ontzeggen. Als bepaalde uitgaven je plezier en voldoening geven – bijvoorbeeld die drie kopjes koffie per week op het station – dan is het natuurlijk onzinnig om die uit je uitgavenpatroon te schrappen.
Dat geldt natuurlijk niet voor je abonnementen op tijdschriften als je ze niet leest. Het verkleinen van je economische voetafdruk gaat dus niet over het jezelf ontzeggen van leuke dingen, maar het nalopen van je uitgaven op onnodige onkosten. Besparen op iets waar je geen plezier aan verdient is namelijk makkelijk geld verdienen.
Vervroegd met pensioen? Minimaliseer
Een gedachte die voortborduurt op de gedachte van het verkleinen van je economische voetafdruk, is de trend om te minimaliseren. Tijdens ons leven verzamelen we een grote hoeveelheid spullen om ons heen.
Afstand nemen van zaken vinden we vaak een stuk moeilijker dan de aanschaf van diezelfde spullen, dit terwijl al die goederen ons juist geld kosten. Zelfs als ze alleen maar in je kast staan te verfstoffen, is de theorie van de minimalisten. Want door al die boeken, moet je op den duur een grotere boekenkast kopen.
En die televisie die je één keer in de week aanzet heeft zo nu en dan onderhoud nodig, terwijl je bijna vaker televisie kijkt via je computer. Niet alleen zonde al die ongebruikte rommel in ons huis, ze kunnen ons ook nog eens geld opleveren. Want die kleding die je niet meer draagt, wil een ander misschien wel van je kopen.
Daarnaast zeggen minimalisten dat je tijd overhoudt omdat je minder hoeft schoon te maken. En tijd is geld.
Vervroegd met pensioen? Sparen voor je toekomst
Als je vervroegd met pensioen gaat dan kun je natuurlijk proberen rond te komen van het werkgeverspensioen dat vervroegd aan je wordt uitgekeerd. Bijvoorbeeld door je uitgaven zo laag mogelijk te houden (zie het kopje: verklein je economische voetafdruk). Maar het kan erg fijn zijn om net iets extra’s te hebben om tijdens je pensioen van rond te komen.
Een manier om dit te realiseren is door tijdens je werkende leven al geld opzij te zetten voor later. Dit kan je op verschillende manieren doen, bijvoorbeeld door geld apart te zetten op een spaarrekeningen of spaardeposito’s.
Op een spaardeposito zet je je geld voor enige tijd vast. Het voordeel van een dergelijke rekening is dat je relatief veel rente krijgt over het bedrag dat je stort. Afhankelijk van de periode waarvoor je het geld vast laat zetten, wordt je rentepercentage vastgesteld. Hoe langer je je geld bij de bank in bewaring stelt, des te hoger je rente over dit bedrag zal zijn.
Echter kun je niet sporadisch je geld benaderen, mocht dit nodig zijn. Daarom zijn er ook spaarrekeningen waarvan je het geld dagelijks kan opnemen. Over je inleg op deze rekening krijg je alleen een lager rentepercentage in vergelijking met een spaardeposito. H
et idee achter sparen is dat als je hiermee tijdig begint, dit rentepercentage op een gegeven moment een aanzienlijk deel van je inkomen kan vormen. Je laat dan je geld voor jou werken.
Je appeltje voor de dorst kan op die manier een vervroegd pensioen mogelijk maken, doordat het rentepercentage een mooie aanvulling is op je werkgeverspensioen. Hoe eerder je begint met sparen voor een vervroegd pensioen, hoe groter de kans is dat je daadwerkelijk met vervroegd pensioen kan.
